Dokonywanie dodatkowych płatności może zmniejszyć całkowite spłacone odsetki i znacznie skrócić czas potrzebny na spłatę kredytu hipotecznego. Aby zobaczyć wpływ dokonywania dodatkowych płatności na kredyt hipoteczny, zacznij od stworzenia wykresu amortyzacji.
Uwaga : Te wykresy amortyzacji i towarzyszące im formuły są oparte na kredytach hipotecznych o stałym oprocentowaniu. Nie nadają się do kredytów hipotecznych o zmiennym oprocentowaniu lub tych z limitem oprocentowania. Właściciele domów z tego rodzaju kredytami hipotecznymi powinni skontaktować się ze swoją instytucją finansową, aby uzyskać więcej informacji.
dlaczego faceci gapią się na moje stopy
Jak stworzyć wykres amortyzacji
Wykresy amortyzacji dokumentują harmonogram spłaty wymaganej do spłaty kredytu hipotecznego oraz część kapitałowo-odsetkową każdej płatności. W miarę zmniejszania się kwoty kapitału lub pożyczki kwota należnych odsetek maleje, ale wymagana kwota płatności pozostaje taka sama. Dlatego przy każdej płatności na poczet kapitału naliczana jest nieco większa część, zmniejszając łączne należne odsetki.
Powiązane artykuły
- Harmonogram amortyzacji
- 30-letnia tabela amortyzacji
- Formuła obliczania spłaty kredytu hipotecznego
Obliczona ręcznie wartość bieżąca wzoru renty jest używana do tworzenia wykresu amortyzacji. Dopłaty są obliczane według tej samej formuły.
Formuła spłaty kredytu hipotecznego dla schematu amortyzacji kredytu hipotecznego o stałym oprocentowaniu
MP = B [i (1 + i) ^ n] / [((1 + i) ^ n) ―― 1]
MP = miesięczna spłata kredytu hipotecznego
B= pożyczona kwota
i= miesięczna oprocentowanie kredytu hipotecznego (roczna stopa podzielona przez 12)
ile mil przejeżdża osoba rocznie a
n = liczba miesięcy kredytu hipotecznego
Kroki
Wykonaj poniższe czynności, aby utworzyć wykres amortyzacji w staromodny sposób.
- Przelicz roczną stopę procentową, aby odzwierciedlić miesięczne płatności. Na przykład oprocentowanie kredytu hipotecznego w wysokości pięciu procent rocznie z miesięcznymi ratami kredytu hipotecznego wynosi 0,05/12 = 0,0041666. Dlatego i = 0,0041666.
- Użyj salda kredytu hipotecznego, długości amortyzacji oraz „i” obliczonych w kroku 1, aby obliczyć miesięczne płatności. Na przykład kredyt hipoteczny o wartości 200 000 USD z 30-letnią amortyzacją z pięcioprocentowymi odsetkami ma miesięczne raty w wysokości: 200 000[0,0041666(1+0,0041666)^360]/[((1+0,0041666)^360)-1] = 1073,64 USD.
- Oblicz część płatności, która stanowi odsetki: 200 000 USD x 0,0041666 = 833,32 USD.
- Oblicz część płatności przeznaczoną na kwotę główną: 1073,64 USD – 833,32 USD = 240,32 USD. W związku z tym, na początku miesiąca 2, kwota główna (P) wynosi 200 000 USD - 240,32 = 199 USD, 759,68.
- Korzystając z tej samej formuły, oblicz kwotę główną, odsetki i pozostałą kwotę kredytu hipotecznego za miesiąc 2. 199 759,68 USD x 0,0041666 = 832,32 USD na odsetki i 234,56 USD na kapitał.
- Uzupełnij wzór dla każdego z pozostałych miesięcy amortyzacji (łącznie 360 miesięcy dla 30-letniego kredytu hipotecznego z miesięcznymi ratami). Ostatnia rata będzie niższa niż zwykłe spłaty kredytu hipotecznego.
| Miesiąc | Początek miesiąca Saldo kredytu hipotecznego | Hipoteka Zapłata | Zainteresowanie | Zaplanowany zleceniodawca Spłata | Koniec miesiąca Saldo kredytu hipotecznego |
|---|---|---|---|---|---|
| 1 | 200 000 $ | 1 073,64 zł | 833,32 $ | 240,32 zł | 199 759,68 $ |
| dwa | 199 759,68 $ | 1 073,64 zł | 832,32 zł | 241,32 $ | 199 525,1 $ |
Dodatkowe płatności hipoteczne i amortyzacja
Większość kredytów hipotecznych pozwala właścicielom domów na dokonywanie dodatkowych płatności bez ponoszenia kar z tytułu przedpłaty lub innych opłat. Określ, że dodatkowa płatność ma być stosowana bezpośrednio do salda głównego, a nie do następnej zaplanowanej płatności.
Efekt jednej dodatkowej miesięcznej spłaty kredytu hipotecznego
W powyższym przykładzie pierwsza płatność zmniejsza kapitał do 199 759,68 USD, ponieważ 240,32 USD z regularnie zaplanowanej płatności jest stosowana do kapitału. Dokonanie nieplanowanej dodatkowej spłaty kredytu hipotecznego w wysokości 1073,64 USD na początku drugiego miesiąca zmniejsza kapitał do 198 686,04 USD, ponieważ cała kwota jest odnoszona do salda kredytu hipotecznego, a nie do odsetek. Należne odsetki wynoszą teraz 827,85 USD zamiast 832,32 USD.
| Miesiąc | Saldo kredytu hipotecznego | Zapłata | Zainteresowanie | Dyrektor Spłata | Koniec miesiąca Saldo kredytu hipotecznego |
|---|---|---|---|---|---|
| 1 | 200 000 $ | 1 073,64 zł | 833,32 $ | 240,32 zł | 199 759,68 $ |
| Dodatkowy Zapłata | 199 759,68 $ | 1 073,64 zł | 0,00 | 1073,64 zł | 198 686,04 $ |
| dwa | 198 686,04 $ | 1 073,64 zł | 827,85 $ | 245,79 zł | 198 440,25 $ |
Wpływ regularnych dodatkowych miesięcznych spłat kredytu hipotecznego
Zwiększenie regularnych miesięcznych spłat kredytu hipotecznego nawet o niewielką kwotę ma duży wpływ na wysokość spłacanych odsetek i czas spłaty kredytu hipotecznego. Płacenie dodatkowych 50 dolarów co miesiąc pozwala zaoszczędzić 20 778,55 dolarów odsetek i zmniejsza amortyzację o dwa lata i dziesięć miesięcy. Dodanie 250 USD co miesiąc pozwala zaoszczędzić 70 381,10 USD na odsetkach i zmniejsza amortyzację o osiem lat.
| Regularne spłaty kredytu hipotecznego | Dodanie 50 zł | Dodanie 250 | |
| Łączna liczba lat kredytu hipotecznego | 30 | 30 | 30 |
| Kwota kredytu hipotecznego | 200 000 $ | 200 000 $ | 200 000 $ |
| Roczna stopa procentowa | 5,0% | 5,0% | 5,0% |
| Dodatkowa płatność miesięczna | 0 | 50 zł | 250 zł |
| Zaplanowana miesięczna płatność | 1073,64 zł | 1073,64 zł | 1073,64 zł |
| Przyspieszona miesięczna płatność | Nie dotyczy | 1123,64 zł | 1323,64 zł |
| Całkowite zapłacone odsetki | 186 511,57 zł | 165 733,02 $ | 116 131,47 zł |
| Całkowite oszczędności hipoteczne | 20 778,55 $ | 70 380,10 $ | |
| Lata zaoszczędzone na hipotece | 2 lata 10 miesięcy | 8 lat |
Nie każdy chce wykonywać obliczenia potrzebne do stworzenia wykresu amortyzacji i skutków dodatkowych spłat kredytu hipotecznego. Aby zaoszczędzić czas i pracę, skorzystaj z internetowego kalkulatora spłaty kredytu hipotecznego. Kalkulatory te pozwalają użytkownikom zbadać oszczędność czasu i odsetek dzięki szerokiej gamie opcji wcześniejszych płatności. Niektóre są przeznaczone do prostych obliczeń płatności, podczas gdy inne są w stanie wykonać bardziej złożone obliczenia.
bezpłatne arkusze graficzne do drukowania współrzędnych
W większości kalkulatorów wprowadzasz następujące dane:
- Okres kredytowania (łączna liczba lat kredytu hipotecznego)
- Liczba lat pozostałych do kredytu hipotecznego
- Kwota kredytu hipotecznego
- Oprocentowanie
- Wybór opcji dodatkowych płatności, takich jak płatności miesięczne, roczne lub jednorazowe o tej samej lub różnej wysokości
5 stron internetowych z dodatkowymi kalkulatorami płatności
Oto pięć stron internetowych oferujących łatwe w użyciu kalkulatory spłat kredytów hipotecznych online lub wykresy amortyzacji.
- Bankrate.com
- Narzędzie harmonogramu amortyzacji HSBC
- Kalkulator hipoteczny Interest.com z opcją dodatkowych płatności
- Szablony Microsoft Office do pobrania wykresów amortyzacji z dodatkowymi płatnościami
- Mackenzie Financial Mortgage Scheduler z opcją przedpłat
Niezależnie od tego, czy wolisz wykonywać obliczenia samodzielnie, czy za pomocą kalkulatora online, tworzenie wykresu spłat kredytu hipotecznego pozwala zobaczyć czas i odsetki wymagane do spłaty kredytu hipotecznego i zbadać wpływ dodatkowych płatności.
